Уявіть: у застосунку видно 5 000 грн боргу, але для збереження пільги банк просить повернути 3 000 грн. Поруч — ще менший обов’язковий платіж. Яку суму обрати, щоб не отримати звичайні відсотки за кредитом? Відповідь залежить від того, за який період утворився борг і що саме банк очікує до найближчої дати платежу.
Три суми на одній картці
Загальна заборгованість показує весь облікований борг на цей момент: попередні й нові витрати, а також уже нараховані відсотки та комісії. Її погашення закриває поточний борг, але для збереження пільги іноді достатньо меншої суми.
Мінімальний обов’язковий платіж — сума, яку потрібно внести вчасно, щоб виконати щомісячне зобов’язання. Його сплата сама по собі не означає, що виконано умови пільгового періоду.
Сума для пільгового періоду — скільки потрібно повернути до зазначеної банком дати, щоб до відповідної заборгованості застосовувалася пільгова ставка. Саме цей показник варто знайти в застосунку, якщо хочете зберегти пільгу.
Чому після платежу може залишитися борг
Розглянемо умовний приклад за правилами RED 2.0 від Sense Bank: звичайні покупки, без розстрочок. Припустімо, договір укладено 4 липня, тому розрахункова дата — 4 число. Цього дня банк підбиває підсумки періоду й визначає розмір оплати.
4 серпня застосунок показав 3 000 грн для збереження пільги — весь борг на розрахункову дату, уже з урахуванням нарахованих комісій. Ці гроші мають надійти на погашення не пізніше 4 вересня. А 10 серпня ви оплатили карткою ще одну покупку на 2 000 грн.
Тепер загальний борг становить 5 000 грн, але найближча сума для пільги залишається 3 000 грн. Покупка 10 серпня належить до наступного розрахункового періоду. Після зарахування потрібних 3 000 грн на погашення, наприклад 20 серпня, на картці залишаться 2 000 грн нового боргу. Сам по собі цей залишок не означає втрату пільги за попередній період.
Наступну суму до погашення банк сформує 4 вересня зі строком сплати до 4 жовтня. Вона може включати комісію за обслуговування, тому не варто автоматично вважати її рівною вартості покупки. У RED 2.0 така комісія становить 100 грн, якщо борг на розрахункову дату — від 50 грн.
Цей календар стосується наведеного продукту й умовної дати договору. Для іншої картки потрібно окремо перевірити розрахункову дату, строк платежу та правила пільги.
Якщо користуєтеся кількома кредитками
Різні дати платежів можуть дати більше часу для оплати нових запланованих покупок. Наприклад, якщо за ті самі витрати на одній картці потрібно розрахуватися до 10 числа, а на іншій — до 25, друга дозволить повернути гроші пізніше. Це може допомогти узгодити платіж із надходженням доходу. Водночас строк уже наявного боргу на першій картці залишається незмінним, а загальна сума покупок має вкладатися у ваш бюджет.
Перед оформленням картки корисно порівняти умови кредитних карток на Scelti (Скелті), а в тарифах обраного банку перевірити, як визначають суму до погашення, на які операції діє пільга та які є комісії.
Розраховувати наперед на великий ліміт другої картки теж не варто. Якщо один банк схвалив 100 000 грн, інший може запропонувати значно менше або відмовити. Кожен ухвалює рішення окремо. Регулярне користування та вчасні платежі можуть враховуватися під час перегляду ліміту, але не гарантують його збільшення.
Для кожної картки доведеться окремо перевіряти комісії, правила кешбеку й суму для пільги. Переказ кредитних коштів з однієї картки для погашення іншої може бути платним, навіть коли на нього поширюється пільгова ставка.
Що перевірити після поповнення
Враховуйте строк зарахування грошей на погашення боргу, особливо при переказі з іншого банку. Повідомлення про успішне поповнення ще не замінює перевірки кредитного рахунку. Відкрийте застосунок і переконайтеся, що гроші зараховані, обов’язковий платіж виконано, а сума, яку залишилося внести для пільги за поточним строком, дорівнює нулю.
Збережіть наступну дату платежу. Якщо карток кілька, запишіть поруч суми для пільги за кожною: так буде видно, скільки власних грошей знадобиться до кожного строку.
Реклама.
